Sterbegeldversicherung oder Sparbuch – was ist sinnvoller?

Oft hört man, dass es bessere Anlagemöglichkeiten als die Sterbegeldversicherung gibt. Verbraucherschützer zum Beispiel empfehlen den Abschluss renditestärkerer Anlagen, wobei neben einem Sparvertrag eine Risikolebensversicherung als Absicherung des Todesfallrisikos abgeschlossen werden soll.

Um die Frage „Was ist sinnvoller – Sterbegeldversicherung oder Sparbuch“ seriös beantworten zu können, benötigt man einen kleinen Exkurs in die Funktionsweise der beiden Finanzprodukte.
Hierfür nehmen wir folgendes an – prüfen Sie selbst, ob Sie diese Punkte für sich bejahen können:

• Der Tod ist ein unausweichliches Ereignis, dass jedem eines Tages bevorsteht. Der Zeitpunkt ist allerdings eine der größten Unbekannten in dieser Gleichung.
• Junge Menschen beschäftigen sich nur selten mit diesem Thema und treffen daher auch in jungen Jahren keine Vorsorge.
• Eine Risikolebensversicherung wird meist in einem bestimmten Alter, mit einer bestimmten Versicherungssumme und einer bestimmten Laufzeit abgeschlossen. Die Prämie der Versicherung richtet sich u.a. nach dem Geschlecht und dem Eintrittsalter des Versicherten, der Höhe der Leistung im Todesfall und der Laufzeit der Versicherung. Zusätzlich müssen verschiedene Gesundheitsfragen bei Abschluss der Versicherung beantwortet werden.
• Da der Zeitpunkt der benötigten Leistung nicht feststeht und der Tag des Versicherungsfalls täglich eintreten kann, benötigt man eine Geldanlage die kurzfristig verfügbar und nicht von Schwankungen auf dem Kapitalmarkt abhängig ist.
• Mit zunehmendem Alter werden die Menschen leider nicht gesünder und demnach wird der Abschluss einer Versicherung mit Gesundheitsangaben immer schwieriger.

Die Risikoabsicherung und der Sparvertrag werden getrennt

Wenn diese Feststellungen stimmen folgt daraus, dass eine Risikolebensversicherung, die die Kosten der Beerdigung decken soll, frühzeitig abgeschlossen werden muss.
Die in der Risikolebensversicherung abgeschlossene Deckungssumme muss nach Beendigung der Laufzeit in einem parallel aufgebautem Sparvertrag ebenfalls erreicht werden, da es aufgrund des Alters des Versicherungsnehmers und der notwendigen Gesundheitsangaben sehr unwahrscheinlich ist, einen Anschlussvertrag in der Risikolebensversicherung zu erhalten.
Da das Geld des Sparvertrags kursunabhängig und jederzeit verfügbar sein muss, kommen Aktienfonds und langfristige Geldanlagen nicht in Frage. Übrig bleiben somit kurzfristige Geldanlagen wie Geldmarktfonds und Sparbücher mit einer nur kleinen Zinsspanne.

Beispiel einer 50jährigen Frau

Eine Ideal Sterbegeldversicherung mit einer Versicherungssumme von € 7.000,- kostet Sie im Monat € 22,41 bis zum Endalter von 85 Jahren. Der Gesamtbetrag inkl. Überschüsse, den Sie im Endalter von 85. Lebensjahr erhalten, beträgt € 11.300,-.

Ein Sparvertrag mit 1,5% Zinsen, den Sie bis zum 85. Lebensjahr mit einer monatlichen Sparrate von €19,94 bedienen, erbringt eine Sparsumme von €11.000,-. Hinzu kommt ein monatlicher Beitrag bis zum 85. Lebensjahr von ca. € 10,- für die Risikolebensversicherung. In diesem Beispiel wird davon ausgegangen, dass Sie die Versicherung ohne Zuschläge abschließen können und die Zinsen der Sparvertrags keine Steuern nach sich ziehen werden.
Bei dieser Variante liegt Ihre monatliche Gesamtbelastung bis zum 85.Lebensjahr bei € 29,94.
Der Vollständigkeit halber muss erwähnt werden, dass der Beitrag je nach Anbieter variieren kann und dass es unterschiedliche Gestaltungsmöglichkeiten aufgrund der Überschussmodelle gibt.

Bitte zögern Sie nicht und machen Sie Ihre eigenen Rechnungen. Und scheuen Sie nicht mit uns darüber zu sprechen. Wir sind in dieser Frage an einem offenen Dialog interessiert.

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